Co upravuje zákon o spotřebitelském úvěru a proč se vás týká?
Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru je hlavní pravidlo, které chrání dlužníky u všech půjček – bankovních i nebankovních. Určuje, že poskytovatel musí mít licenci ČNB, prověřit vaši schopnost splácet a jasně uvést RPSN. Zároveň stanoví strop na sankce a právo odstoupit od smlouvy do 14 dnů.
Tento zákon zásadně proměnil trh krátkodobých nebankovních půjček. Před rokem 2016 mohl půjčovat prakticky kdokoli. Dnes musí mít každý poskytovatel, kterého najdete na OnCredit.cz, povolení od České národní banky a dodržovat přísná pravidla. Jde o takzvané YMYL téma (peníze a vaše finanční zdraví), proto se vyplatí znát svá práva ještě předtím, než podepíšete jakoukoliv smlouvu.
Jaká práva máte jako dlužník podle zákona?
Zákon dává spotřebiteli několik konkrétních a vymahatelných práv. Nejde o teorii – tato práva můžete uplatnit u kterékoliv nebankovní společnosti.
- Odstoupení od smlouvy do 14 dnů bez udání důvodu. Vrátíte jen jistinu a úrok za dny, kdy jste peníze měli.
- Předčasné splacení kdykoliv, s nárokem na poměrné snížení nákladů.
- Posouzení úvěruschopnosti – poskytovatel musí ověřit, zda půjčku zvládnete splatit. Pokud to neudělá, může být smlouva neplatná.
- Transparentní informace – RPSN, celková splatná částka i sankce musí být uvedeny předem, srozumitelně.
- Strop na sankce z prodlení, aby dluh nenarůstal donekonečna.
Důležité je posouzení úvěruschopnosti. Poskytovatelé nahlížejí do registrů dlužníků právě proto, aby dostáli zákonné povinnosti a nepůjčili někomu, kdo si to nemůže dovolit.
Jak zákon omezuje sankce a úroky z prodlení?
Jedno z nejdůležitějších ustanovení řeší situaci, kdy nesplatíte včas. Zákon limituje, kolik si poskytovatel může naúčtovat navíc. Sankce se skládají z úroku z prodlení (odvozeného od repo sazby ČNB) a smluvní pokuty, která je zastropovaná. Cílem je zabránit tomu, aby z malé půjčky vznikl dluh v řádu statisíců.
Proč je u nebankovních půjček tak vysoké RPSN?
RPSN (roční procentní sazba nákladů) vyjadřuje cenu půjčky přepočtenou na celý rok. U krátkodobých mikropůjček dosahuje extrémních hodnot, protože se roční sazbou počítá i to, co reálně zaplatíte třeba za 30 dní. Zákon vyžaduje, aby bylo RPSN vždy uvedeno – slouží k porovnání, ne jako částka, kterou zaplatíte. Více vysvětlujeme v průvodci co je RPSN.
Podívejte se na reálné parametry poskytovatelů, kteří jsou registrovaní u ČNB a působí na našem srovnávači:
| Poskytovatel | Částka | Doba | RPSN | Výhoda |
|---|---|---|---|---|
| Půjčka Plus | 1 000–30 000 Kč | 10–30 dní | 5396 % | první do 20 000 Kč / 10 dní zdarma |
| CoolCredit | 1 000–30 000 Kč | 5–30 dní | od 3091 % | první do 10 000 Kč zdarma, kód LDG −30 % |
| Movinero | 500–40 000 Kč | 7–60 dní | 4679 % | 7 dní bez úroku, i pro OSVČ |
| SOSCredit | 1 000–30 000 Kč | 7–28 dní | 5632 % | vyřízení 24/7, věrnostní sleva 20 % |
| CreditPortal | 500–30 000 Kč | 5–30 dní | 9088 % | hotovost na 191 stanicích EuroOil |
Rozdíly v RPSN jsou obrovské. I proto se vyplatí nabídky porovnávat a nevybírat první, která přijde. Pokud teprve začínáte, zvažte nabídky první půjčky zdarma – u nich při včasném splacení nezaplatíte nic navíc. Podnikatelé s IČO mohou využít i specializované produkty, například OpenFactor (5 000–30 000 Kč, jen OSVČ, první do 10 000 Kč na 14 dní zdarma) – přehled najdete mezi půjčkami pro OSVČ.
Jak postupovat, když chcete půjčku bezpečně a podle zákona?
Než podepíšete smlouvu, projděte si tento jednoduchý postup, který vám pomůže využít ochranu, kterou zákon nabízí.
- Ověřte, že poskytovatel má licenci ČNB (najdete v seznamu poskytovatelů na webu ČNB).
- Spočítejte si celkovou splatnou částku, ne jen výši úroku – použijte kalkulačku půjčky.
- Přečtěte si RPSN a sankce za prodlení dřív, než souhlasíte.
- Reálně zhodnoťte, zda splátku zvládnete z běžného rozpočtu bez dalšího zadlužení.
- Vyberte kratší dobu a nižší částku, pokud to jde – zaplatíte méně.
Krátkodobá nebankovní půjčka může být řešením jednorázové nouze, ale nikdy by neměla být trvalým zdrojem financí. Zákon 257/2016 vám dává silná práva – využijte je. Porovnejte si aktuální nabídky mezi všemi půjčkami a rozhodujte se s čistou hlavou, ne pod tlakem.
Časté otázky
Zákon nabyl účinnosti 1. prosince 2016 a nahradil předchozí úpravu z roku 2010. Zavedl povinnou licenci ČNB pro všechny poskytovatele a zprostředkovatele úvěrů. Tím výrazně zpřísnil pravidla na trhu nebankovních půjček.
Ano, máte právo odstoupit od smlouvy do 14 dnů od jejího uzavření bez udání důvodu. Musíte vrátit vypůjčenou jistinu a úrok za dny, po které jste peníze měli k dispozici. Poskytovatel vám nesmí účtovat žádnou další sankci.
Poskytovatel má zákonnou povinnost prověřit, zda budete schopni půjčku splácet, typicky nahlédnutím do registrů dlužníků a posouzením vašich příjmů. Pokud tuto povinnost poruší, může být smlouva neplatná a vy vracíte pouze jistinu. Chrání vás to před předlužením.
Zákon 257/2016 stropuje sankce z prodlení, aby dluh nenarůstal do nekonečna. Skládají se z úroku z prodlení odvozeného od repo sazby ČNB a zastropované smluvní pokuty. I přesto se odklady a prodloužení prodražují, proto je nejlevnější splatit včas.