Co je RPSN a proč je u mikropůjček tak vysoké?
RPSN (roční procentní sazba nákladů) vyjadřuje celkovou cenu půjčky za rok v procentech – zahrnuje úrok i všechny povinné poplatky. U krátkodobých mikropůjček dosahuje tisíců procent proto, že se roční sazbou přepočítává i půjčka na pouhých 10 nebo 30 dní. Vysoké číslo tak neznamená, že tolik reálně zaplatíte.
Když u nabídky vidíte RPSN 5396 % (Půjčka Plus) nebo dokonce 9088 % (CreditPortal), první reakce bývá šok. Klíč k pochopení je slovo „roční". RPSN modeluje situaci, jako byste si stejnou částku za stejných podmínek půjčovali dokola celý rok. U půjčky na 15 dní je to ale pouze teoretický přepočet – reálné náklady vidíte v korunách, ne v procentech.
Jednoduchý příklad
Půjčíte si 5000 Kč na 30 dní a vrátíte 5500 Kč. Přeplatek je 500 Kč, tedy 10 % za měsíc. Přepočteno na rok se ale toto číslo „nafoukne" na stovky procent. Právě proto je RPSN mezi krátkodobými produkty srovnatelné, ale mezi krátkodobou a dlouhodobou půjčkou zavádějící. Chcete-li si spočítat konkrétní přeplatek, použijte naši kalkulačku půjček.
Jak správně srovnávat cenu krátkodobé půjčky?
U mikropůjček je RPSN užitečné hlavně pro srovnání dvou podobně dlouhých produktů. Pro reálné rozhodnutí je ale často praktičtější dívat se na celkovou částku k vrácení v korunách – tedy kolik pošlete zpět nad rámec vypůjčené jistiny.
| Poskytovatel | Rozsah | Splatnost | RPSN | První půjčka |
|---|---|---|---|---|
| CoolCredit | 1 000–30 000 Kč | 5–30 dní | od 3 091 % | do 10 000 Kč zdarma + kód LDG −30 % |
| Movinero | 500–40 000 Kč | 7–60 dní | 4 679 % | 7 dní bez úroku |
| Půjčka Plus | 1 000–30 000 Kč | 10–30 dní | 5 396 % | do 20 000 Kč / 10 dní zdarma |
| SOSCredit | 1 000–30 000 Kč | 7–28 dní | 5 632 % | věrnostní sleva 20 % |
| CreditPortal | 500–30 000 Kč | 5–30 dní | 9 088 % | hotovost na 191 stanicích EuroOil |
Z tabulky je vidět, že rozdíly v RPSN jsou značné. Nejde ale jen o číslo – roli hrají i zvýhodnění pro nové klienty. Řadu z těchto nabídek najdete přehledně na stránce první půjčka zdarma.
Kdy je RPSN vlastně nula?
Nejlevnější možnost, jak si krátkodobě půjčit, je využít nabídku pro nové klienty. Pokud první půjčku vrátíte včas, může být úrok i poplatky nulové – a RPSN tím pádem také nula.
- Půjčka Plus – první půjčka do 20 000 Kč na 10 dní zcela zdarma
- CoolCredit – první půjčka do 10 000 Kč zdarma, navíc slevový kód LDG na −30 %
- Movinero – 7 dní bez úroku, možnost využít i pro OSVČ
- OpenFactor – první půjčka do 10 000 Kč na 14 dní zdarma, ale pouze pro OSVČ s IČO
Podnikatelé a živnostníci najdou vhodné produkty přehledně na stránce půjčky pro OSVČ. Pozor ale – nabídka „zdarma" platí jen při včasném splacení. Při prodloužení nebo zpoždění se aktivuje standardní vysoké RPSN.
Na co si dát pozor při čtení RPSN?
RPSN je ze zákona povinný údaj a poskytovatel ho musí vždy uvést. Zároveň je ale jen jedním dílkem skládačky. Při rozhodování si projděte následující kroky.
- Zjistěte celkovou částku k vrácení v Kč, ne jen procenta.
- Ověřte datum splatnosti a spočítejte, zda ho reálně stihnete.
- Přečtěte si podmínky prodloužení a sankcí za pozdní splátku.
- Porovnejte více nabídek na stránce všech půjček.
- Rozhodněte se až po srovnání RPSN i celkové ceny dohromady.
Je vysoké RPSN vždy problém?
Vysoké RPSN samo o sobě neznamená, že je půjčka „špatná" nebo předražená. U produktu na několik dní je to matematicky nevyhnutelné a všichni seriózní poskytovatelé se pohybují v podobných řádech. Problém nastává až tehdy, když:
- si půjčku opakovaně prodlužujete a náklady se násobí,
- si berete částku, kterou nedokážete včas vrátit,
- nesledujete celkovou cenu v korunách a rozhodujete se jen podle reklamy.
Krátkodobá nebankovní půjčka dává smysl jako jednorázové překlenutí do výplaty, ne jako trvalý zdroj peněz. Pokud potřebujete konkrétní částku, podívejte se třeba na nabídky půjčky 5 000 Kč nebo 10 000 Kč a vždy si předem spočítejte, kolik reálně vrátíte. RPSN vám pomůže porovnat, ale finální rozhodnutí dělejte podle částky, kterou skutečně zaplatíte, a podle toho, zda ji zvládnete včas splatit.
Časté otázky
RPSN se přepočítává na roční základ, i když si půjčujete jen na 10 nebo 30 dní. Krátká splatnost tak číslo výrazně nafoukne. Reálné náklady vidíte v korunách jako přeplatek nad vypůjčenou částku, ne v procentech RPSN.
U krátkodobých mikropůjček je praktičtější sledovat celkovou částku k vrácení v korunách. RPSN použijte hlavně pro srovnání dvou podobně dlouhých produktů. Ideálně sledujte obě čísla společně s délkou splatnosti.
RPSN zahrnuje úrok a všechny povinné poplatky spojené s půjčkou, například poplatek za poskytnutí či správu úvěru. Nezahrnuje ale sankce za pozdní splacení nebo poplatky za dobrovolné prodloužení, na které je třeba dát si pozor zvlášť.
Ano, pokud využijete nabídku první půjčky zdarma a vrátíte ji včas, může být úrok i poplatky nulové a RPSN tím pádem 0 %. Například Půjčka Plus nabízí první půjčku do 20 000 Kč na 10 dní zdarma. Při zpoždění se ale aktivuje standardní vysoké RPSN.