Jak vysoké jsou úroky u krátkodobých půjček?
U krátkodobých nebankovních půjček se úrok neuvádí jako roční sazba, ale jako pevný poplatek za konkrétní počet dní. Reálná cena se měří přes RPSN, které u půjček na 10-30 dní běžně dosahuje tisíců procent. Rozhodující ale není číslo RPSN, nýbrž kolik korun celkem přeplatíte.
Když si u banky vezmete hypotéku, mluvíte o úroku 5 % ročně. U krátkodobé půjčky na 15 dní žádný „roční" úrok nedává smysl – půjčujete si na zlomek roku. Proto se cena vyjadřuje jako poplatek za konkrétní období, například 300 Kč za 5000 Kč na 15 dní.
Proč je RPSN u krátkodobých půjček v tisících procent?
RPSN (roční procentní sazba nákladů) přepočítává všechny náklady půjčky na roční základ. A právě to je zdroj astronomických čísel. Když zaplatíte poplatek za 15denní půjčku a matematicky ho „natáhnete" na 365 dní, dostanete se snadno do tisíců procent – i když reálně nikdy celý rok neplatíte.
Podívejte se na reálné hodnoty poskytovatelů na OnCredit.cz:
| Poskytovatel | Rozsah částky | Doba splatnosti | RPSN |
|---|---|---|---|
| CoolCredit | 1 000–30 000 Kč | 5–30 dní | od 3 091 % |
| Movinero | 500–40 000 Kč | 7–60 dní | 4 679 % |
| Půjčka Plus | 1 000–30 000 Kč | 10–30 dní | 5 396 % |
| SOSCredit | 1 000–30 000 Kč | 7–28 dní | 5 632 % |
| CreditPortal | 500–30 000 Kč | 5–30 dní | 9 088 % |
Vysoké RPSN tedy neznamená automaticky „podvod" nebo lichvu – je to matematický důsledek krátké doby. Slouží hlavně jako jednotné měřítko, kterým můžete porovnat půjčky mezi sebou. Pro srovnání dvou nabídek na stejnou částku a stejný počet dní platí jednoduché pravidlo: nižší RPSN = levnější půjčka.
Jak srovnat reálnou cenu půjčky?
RPSN je dobrý pro porovnání, ale pro vaši peněženku je nejdůležitější jedno číslo: kolik korun celkem vrátíte. Postupujte takto:
- Zjistěte celkovou splatnou částku – tedy jistinu plus všechny poplatky.
- Odečtěte jistinu, kterou jste dostali. Rozdíl je vaše přeplacení v korunách.
- Porovnejte přeplacení u více poskytovatelů na stejnou částku a stejnou dobu.
- Teprve pak se dívejte na RPSN jako na kontrolní hodnotu.
Nejjednodušší je použít kalkulačku půjček, která vám u každé nabídky spočítá přeplacení automaticky. Vyhnete se tak srovnávání dvou půjček s rozdílnou dobou splatnosti, kde vás samotné procento snadno zmýlí.
Kde jsou úroky nulové – a co je háček?
Nejlevnější půjčka je ta, za kterou nezaplatíte nic navíc. Většina poskytovatelů proto nabízí první půjčku zdarma jako lákadlo pro nové klienty. Reálné nabídky vypadají takto:
- Půjčka Plus – první půjčka do 20 000 Kč na 10 dní zcela zdarma (RPSN 5 396 % platí až u dalších).
- CoolCredit – první půjčka do 10 000 Kč zdarma, navíc kód LDG se slevou 30 % na poplatky.
- Movinero – 7 dní bez úroku, půjčka 500–40 000 Kč, dostupná i pro OSVČ.
- SOSCredit – věrnostní sleva až 20 % pro opakující se klienty, vyřízení 24/7.
Háček je jednoduchý: nula platí jen při včasném splacení první půjčky. Když termín nedodržíte, naskočí poplatky podle standardního sazebníku a z výhodné nabídky se rychle stane drahá půjčka. Nula tedy funguje jen tehdy, pokud přesně víte, kdy a z čeho půjčku vrátíte.
Kdy má krátkodobá půjčka smysl a kdy ne?
Krátkodobá půjčka je nástroj na překlenutí několika dní do výplaty – ne na řešení dlouhodobého nedostatku peněz. Kvůli vysokému RPSN se hodí jen na malé částky na krátkou dobu, které bez problémů splatíte. Typicky půjčka 5 000 Kč na týden do výplaty.
Před podpisem si vždy ověřte, že poskytovatel má licenci ČNB, a připravte se na to, že vás prověří v registrech dlužníků. Zvažte také, zda vám nestačí levnější varianta – například kontokorent, nebo posečkání do výplaty. Specifické nabídky existují i pro živnostníky: OpenFactor půjčuje 5 000–30 000 Kč výhradně OSVČ s IČO a první půjčku do 10 000 Kč na 14 dní nabízí zdarma. Přehled všech aktuálních nabídek najdete v sekci půjčky.
Shrnuto: úroky u krátkodobých půjček jsou vysoké, RPSN v tisících procent je normální matematický jev a klíčem k dobrému rozhodnutí je sledovat celkové přeplacení v korunách, ne samotné procento. Půjčujte si jen tolik, kolik bezpečně vrátíte v termínu.
Časté otázky
RPSN přepočítává poplatek za pár dní na celý rok, takže i malý poplatek matematicky vyroste do tisíců procent. U půjčky na 15 dní je RPSN v tisících procent běžné a neznamená to automaticky lichvu – jde o důsledek krátké doby splatnosti.
Nedívejte se jen na procenta, ale hlavně na celkovou splatnou částku. Odečtěte půjčenou jistinu a vyjde vám přeplacení v korunách. Porovnávejte vždy stejnou částku na stejný počet dní – u toho vám pomůže kalkulačka půjček.
Ano, u nabídek jako Půjčka Plus (do 20 000 Kč na 10 dní) nebo CoolCredit (do 10 000 Kč) první půjčku přeplatíte nulou, ale jen při včasném splacení. Při prodlení naskočí standardní poplatky a upomínky, takže z nuly se rychle stane drahá půjčka.
Rozhodně to nedoporučujeme. Řetězení půjček vede k dluhové spirále a rostoucím poplatkům. Pokud nestíháte splácet, kontaktujte věřitele kvůli splátkovému kalendáři nebo se obraťte na bezplatnou dluhovou poradnu.