Proč je RPSN mikropůjček v tisících procent?
RPSN mikropůjček dosahuje tisíců procent proto, že jde o roční ukazatel přepočtený na krátkou dobu splatnosti (5–60 dní). Když zaplatíte malý poplatek za pár dní půjčky a matematicky ho "natáhnete" na celý rok, výsledné číslo raketově vyroste. Na skutečnou přeplacenou částku v korunách má ale mnohem menší vliv.
Když u nabídek jako SOSCredit (RPSN 5632 %) nebo CreditPortal (RPSN 9088 %) uvidíte čtyřciferné procento, je přirozené se zaleknout. Cílem tohoto článku je vysvětlit matematiku za těmito čísly, ukázat konkrétní příklady a poradit, jak nabídky správně srovnávat, aniž byste se nechali zmást samotným procentem.
Co přesně RPSN vyjadřuje?
RPSN (roční procentní sazba nákladů) shrnuje všechny náklady úvěru – úrok i poplatky – do jednoho ročního čísla. Právě slovo "roční" je klíčové. Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru vyžaduje, aby banky i nebankovní společnosti uváděly RPSN vždy v přepočtu na jeden rok, aby šly různě dlouhé půjčky porovnávat.
Problém nastává u krátkodobých mikropůjček. Ty se splácejí za pár dní až týdnů, ne za rok. Přepočet malého poplatku na roční bázi proto vytvoří extrémně vysoké procento, které ale neodpovídá tomu, kolik reálně zaplatíte. Podrobný rozbor najdete v našem průvodci Co je RPSN.
Tip: U krátkodobých půjček nesledujte jen procento RPSN, ale hlavně částku k doplacení v korunách. Ta vám řekne pravdu o tom, kolik vás půjčka skutečně bude stát.
Jaká matematika stojí za tisíci procent?
Ukažme si to na modelovém příkladu. Řekněme, že si půjčíte 5000 Kč na 30 dní a poplatek za tuto službu činí 750 Kč. To odpovídá 15 % za měsíc. Jenže RPSN pracuje s ročním obdobím, tedy zhruba se dvanácti takovými cykly, navíc s efektem složeného úročení.
- Náklad za období: 750 Kč z 5000 Kč = 15 % za 30 dní.
- Přepočet na rok: 15 % nákladů opakovaně "úročených" po dvanáct období roku.
- Výsledek: RPSN vyskočí do tisíců procent, přestože reálně přeplatíte "jen" 750 Kč.
Právě proto se čísla u jednotlivých poskytovatelů liší podle délky splatnosti. Kratší doba půjčky obvykle znamená vyšší RPSN, i když v korunách zaplatíte podobně nebo méně. CreditPortal nabízí splatnost už od 5 dní, což je jeden z důvodů jeho vysokého RPSN 9088 %.
Jak se liší RPSN u konkrétních poskytovatelů?
Následující tabulka srovnává reálné nabídky krátkodobých nebankovních půjček. Všimněte si, jak RPSN roste především u nabídek s velmi krátkou splatností.
| Poskytovatel | Částka | Splatnost | RPSN | Bonus |
|---|---|---|---|---|
| CoolCredit | 1 000–30 000 Kč | 5–30 dní | od 3 091 % | 1. do 10 000 zdarma + kód LDG -30 % |
| Movinero | 500–40 000 Kč | 7–60 dní | 4 679 % | 7 dní bez úroku, i OSVČ |
| Půjčka Plus | 1 000–30 000 Kč | 10–30 dní | 5 396 % | 1. do 20 000 Kč / 10 dní zdarma |
| SOSCredit | 1 000–30 000 Kč | 7–28 dní | 5 632 % | vyřízení 24/7 |
| CreditPortal | 500–30 000 Kč | 5–30 dní | 9 088 % | hotovost na EuroOil |
Vidíte, že samotné procento vypovídá málo. CoolCredit má nejnižší RPSN v tabulce, ale to neznamená automaticky nejnižší náklady pro vaši konkrétní situaci – vždy záleží na půjčené částce a délce splatnosti.
Speciální nabídky pro OSVČ
Podnikatelé mají vlastní produkty. OpenFactor půjčuje 5 000–30 000 Kč jen držitelům IČO na 7–30 dní a první úvěr do 10 000 Kč na 14 dní nabízí zdarma. Movinero půjčuje zaměstnancům i OSVČ. Přehled najdete v sekci půjčky pro OSVČ.
Jak správně srovnávat mikropůjčky?
Místo honby za nejnižším RPSN se řiďte praktickými kroky, které vám ukážou skutečnou cenu úvěru.
- Sledujte celkovou částku k úhradě v korunách, nikoli jen procento.
- Využijte první půjčku zdarma. U Půjčka Plus je první úvěr do 20 000 Kč na 10 dní bez poplatku, což znamená RPSN i náklad prakticky 0 %.
- Počítejte s bezúročným obdobím. Movinero dává 7 dní bez úroku, CoolCredit slevový kód LDG se slevou 30 %.
- Ověřte si podmínky prodloužení. Nejvíce peněz lidé přeplatí, když půjčku nedokáží splatit včas a musí ji opakovaně prodlužovat.
K rychlému výpočtu doporučujeme naši kalkulačku půjček. Nabídky bez poplatku pro nové klienty najdete přehledně v sekci první půjčka zdarma.
Upozornění: Krátkodobé mikropůjčky patří mezi nejdražší formy úvěru. Půjčujte si jen částku, kterou bezpečně splatíte v termínu. Při nesplácení hrozí sankce, prodlužování dluhu a zápis do registru dlužníků. Nikdy neřešte půjčkou dlouhodobé finanční problémy.
Kdy dává mikropůjčka smysl?
Mikropůjčka je vhodná pouze pro krátkodobé překlenutí – například když čekáte na výplatu za pár dní a potřebujete pokrýt neodkladný výdaj. Klíčové je splatit ji včas a ideálně využít nabídku prvního úvěru zdarma, kdy je reálný náklad nulový.
Pokud potřebujete vyšší částku na delší dobu, jsou vhodnější klasické spotřebitelské úvěry s nižším RPSN a delší splatností. Konkrétní částky si můžete prohlédnout na stránkách půjčka 5000 Kč nebo půjčka 10000 Kč, kompletní nabídku pak v sekci všechny půjčky. Rozhodujte se vždy s ohledem na svou schopnost splácet, ne podle výše samotného čísla RPSN.
Časté otázky
Protože RPSN je vždy roční ukazatel. Malý poplatek za pár dní půjčky se matematicky přepočítá na celý rok a s efektem složeného úročení vznikne extrémní procento. Skutečný náklad v korunách je přitom mnohem nižší, proto sledujte hlavně částku k doplacení.
Ne nutně. U krátkodobých mikropůjček záleží především na půjčené částce, délce splatnosti a bonusech pro nové klienty. Nabídka s vyšším RPSN, ale s prvním úvěrem zdarma, vás může vyjít levněji než konkurent s nižším procentem. Vždy porovnávejte celkovou částku k úhradě.
Z porovnávaných nabídek má nejnižší RPSN CoolCredit (od 3091 %), následuje Movinero (4679 %) a Půjčka Plus (5396 %). Nejvyšší RPSN má CreditPortal (9088 %), a to hlavně kvůli velmi krátké splatnosti už od 5 dní. Číslo ale samo o sobě nevypovídá o reálné ceně.
Splaťte půjčku vždy v termínu a nikdy ji zbytečně neprodlužujte, protože právě prodlužování nejvíce zvyšuje náklady. Využijte nabídky prvního úvěru zdarma nebo bezúročná období, například 7 dní bez úroku u Movinera. Půjčujte si jen tolik, kolik bezpečně splatíte.