Co se vyplatí víc – půjčka, nebo kontokorent?
Kontokorent je zpravidla levnější pro dlouhodobě opakované přečerpání do výplaty, protože platíte úrok jen z čerpané částky a jen po dobu, kdy jste v minusu. Krátkodobá mikropůjčka se vyplatí u jednorázové potřeby, hlavně když využijete první půjčku zdarma – pak nezaplatíte nic navíc.
V praxi jde o dva odlišné nástroje. Kontokorent (povolené přečerpání běžného účtu) máte trvale sjednaný u banky a čerpáte jej opakovaně podle potřeby. Mikropůjčka je jednorázová částka, kterou dostanete i mimo banku, často během pár minut a bez dokládání účelu. Rozdíl v nákladech závisí hlavně na tom, jak dlouho peníze potřebujete a zda je vrátíte včas.
Jak se počítají náklady u kontokorentu?
U kontokorentu banka úročí pouze skutečně přečerpanou částku a jen za dny, kdy jste v minusu. Roční úroková sazba se u českých bank pohybuje běžně mezi 15 % a 22 % p. a. K tomu se často připojuje měsíční nebo roční poplatek za vedení či sjednání povoleného přečerpání.
Příklad: pokud přečerpáte 10 000 Kč na 20 dní při sazbě 20 % p. a., úrok vyjde přibližně na 110 Kč. To je řádově méně než u mnoha mikropůjček. Nevýhodou je, že kontokorent vám banka schválí až po posouzení příjmu a bonity a obvykle jej nezískáte, pokud jste v registrech dlužníků.
Kolik stojí krátkodobá mikropůjčka?
U nebankovních mikropůjček je klíčovým ukazatelem RPSN. Ta u krátkodobých produktů dosahuje extrémních hodnot, protože přepočítává poplatek za pár dní na celý rok. Vysoké RPSN samo o sobě neznamená, že jednorázový poplatek bude vysoký – ale při opoždění splátky nebo prodlužování se náklady rychle nabalují.
Zásadní roli hraje nabídka první půjčky zdarma. Pokud ji využijete a splatíte včas, zaplatíte pouze vypůjčenou jistinu.
| Poskytovatel | Částka | Doba | RPSN | První zdarma |
|---|---|---|---|---|
| Půjčka Plus | 1 000–30 000 Kč | 10–30 dní | 5396 % | 1. do 20 000 Kč / 10 dní zdarma |
| CoolCredit | 1 000–30 000 Kč | 5–30 dní | od 3091 % | 1. do 10 000 zdarma + kód LDG −30 % |
| Movinero | 500–40 000 Kč | 7–60 dní | 4679 % | 7 dní bez úroku, i OSVČ |
| SOSCredit | 1 000–30 000 Kč | 7–28 dní | 5632 % | — |
| CreditPortal | 500–30 000 Kč | 5–30 dní | 9088 % | hotovost na EuroOil |
Pozor na RPSN a prodlužování. RPSN u těchto produktů (např. 5396 % u Půjčky Plus či 9088 % u CreditPortalu) ukazuje, jak drahé je řešení nesplacené půjčky. První půjčka zdarma je výhodná jen tehdy, když ji vrátíte přesně v termínu. Každé prodloužení nebo pozdní splátka náklady výrazně zvyšuje.
Kdy je levnější kontokorent a kdy mikropůjčka?
Rozhodujícím faktorem je, jak často a jak dlouho peníze potřebujete:
- Kontokorent se vyplatí, pokud minus splácíte průběžně, čerpáte opakovaně a jste do něj jen krátce a nepravidelně. Platíte pak jen za pár dní v roce.
- Mikropůjčku volte pro jednorázovou potřebu, když kontokorent nemáte nebo vám ho banka neschválí. Ideálně využijte první půjčku zdarma – například u Půjčky Plus do 20 000 Kč na 10 dní.
Pro OSVČ může být kontokorent u banky obtížnější, protože banky často vyžadují stabilní příjem. Zde nastupují specializované nabídky jako Movinero (i pro OSVČ) nebo OpenFactor (jen pro OSVČ s IČO, 500–30 000 Kč, 7–30 dní, RPSN vychází z první do 10 000 Kč na 14 dní zdarma). Přehled najdete v sekci půjčky pro OSVČ.
Jak se rozhodnout krok za krokem?
- Spočítejte, kolik peněz a na kolik dní potřebujete – u kontokorentu úrok roste s délkou minusu, u půjčky je poplatek pevný.
- Ověřte, zda máte nebo dostanete kontokorent. Pokud jste v registrech, banka jej pravděpodobně neschválí.
- U jednorázové potřeby zjistěte, zda splníte podmínky pro první půjčku zdarma a zda dokážete splatit včas.
- Porovnejte konkrétní náklady v kalkulačce půjček a vyberte levnější variantu.
Tip: Nikdy si nepůjčujte na splátku jiné půjčky. Pokud kontokorent i mikropůjčka vyjdou dráž, než dokážete unést, raději oslovte věřitele o splátkový kalendář. U menších částek zvažte konkrétní varianty jako půjčka 5000 Kč a spočítejte reálnou splátku předem.
Na co si dát pozor u obou variant?
Obě řešení jsou nástroje na krátkodobé překlenutí, ne na dlouhodobý deficit. Kontokorent, který nikdy nesplatíte do plusu, se stává trvalým drahým dluhem. Mikropůjčka, kterou opakovaně prodlužujete, může přerůst v dluhovou spirálu. Půjčujte si jen částku, kterou prokazatelně splatíte z nejbližšího příjmu, a vždy si přečtěte smluvní podmínky včetně sankcí za prodlení. Kompletní přehled ověřených nabídek najdete v sekci půjčky.
Časté otázky
Ne. Kontokorent bývá levnější u opakovaného a krátkého přečerpání, protože úrok platíte jen za dny v minusu. U jednorázové potřeby může být levnější mikropůjčka, zvlášť když využijete první půjčku zdarma a splatíte ji přesně v termínu.
RPSN přepočítává náklady za pár dní na celý rok, proto u krátkodobých půjček dosahuje tisíců procent, například 5396 % u Půjčky Plus. Sám jednorázový poplatek přitom nemusí být vysoký, pokud půjčku splatíte včas a neprodlužujete ji.
Zpravidla ne. Banky před schválením povoleného přečerpání kontrolují bonitu i registry a záznam bývá důvodem k zamítnutí. V takovém případě lidé často řeší potřebu nebankovní mikropůjčkou, ale i tam je nutné zvážit rizika a náklady.
Ano, pokud splníte podmínky poskytovatele. Movinero je dostupné i pro OSVČ se 7 dny bez úroku, OpenFactor cílí jen na OSVČ s IČO a nabízí první do 10 000 Kč na 14 dní zdarma. Vždy ale musíte splatit včas, jinak náklady výrazně vzrostou.