Co je půjčka s ručitelem a kdy ji budete potřebovat?
Půjčka s ručitelem je úvěr, kde vedle vás podepisuje smlouvu i další osoba, která se zaručí za splacení dluhu. Pokud vy přestanete splácet, věřitel může peníze vymáhat po ručiteli. Ručení se využívá hlavně u bank a delších úvěrů, když má žadatel nízký nebo nedoložitelný příjem, případně zápis v registru.
V praxi se s ručitelem setkáte spíš u bankovních úvěrů, hypoték nebo leasingu. U krátkodobých nebankovních půjček do 30 000 Kč, jaké najdete na OnCredit.cz, se ručitel obvykle nevyžaduje – poskytovatelé posuzují bonitu jinými způsoby a schvalují online během několika minut.
Kdy poskytovatelé chtějí ručitele nebo spoludlužníka?
Ručitele nebo spoludlužníka po vás věřitel může chtít v situacích, kdy sám nedosáhnete na požadovanou částku. Nejčastější důvody:
- Nedoložitelný příjem – například student, čerstvý OSVČ bez historie nebo osoba na rodičovské.
- Zápis v registru dlužníků – více o tom, jak registry fungují, si přečtěte v průvodci registry dlužníků.
- Vysoká částka nebo dlouhá splatnost – typicky hypotéky a spotřebitelské úvěry nad 100 000 Kč.
- Nízká bonita – příjem nestačí na pokrytí splátek podle výpočtu poskytovatele.
U krátkodobých nebankovních půjček se místo ručitele používají jiné nástroje. Nový klient často dostane první půjčku zdarma – například Půjčka Plus nabízí první úvěr do 20 000 Kč na 10 dní bez poplatku, CoolCredit první půjčku do 10 000 Kč zdarma. OSVČ bez ručitele obslouží třeba Movinero (500–40 000 Kč, i pro OSVČ) nebo OpenFactor určený jen podnikatelům s IČO.
Jaká má ručitel práva a povinnosti?
Ručitel podpisem přebírá závazek, který může být velmi reálný. Než se za někoho zaručíte, musíte přesně vědět, do čeho jdete.
| Role | Hlavní povinnost | Klíčové právo |
|---|---|---|
| Dlužník | Splatit celý úvěr včetně úroků a poplatků | Čerpat peníze, znát podmínky smlouvy |
| Ručitel | Zaplatit dluh, pokud dlužník neplní | Vyžadovat po dlužníkovi to, co za něj zaplatil (regres) |
| Spoludlužník | Splácet stejně jako hlavní dlužník od začátku | Podílet se na čerpání i rozhodování |
Ručitel má právo, aby ho věřitel nejdřív vyzval k plnění teprve poté, co dlužník nezaplatil (pokud smlouva neurčuje jinak). Zaplatí-li ručitel za dlužníka, vzniká mu právo regresu – může požadovat celou částku zpět po původním dlužníkovi. V praxi je ale vymáhání od člověka, který už jednou nezvládl splácet, velmi nejisté.
Jaká rizika ručení hrozí a jak se chránit?
Ručení není jen formalita. Jde o právně vymahatelný závazek, který vám může zásadně zkomplikovat život.
Než podpis zvážíte, projděte si tato pravidla:
- Přečtěte si celou smlouvu, hlavně výši dluhu, úroků, poplatků a délku závazku.
- Ověřte si RPSN – ukazuje skutečnou cenu úvěru. Co znamená, vysvětluje průvodce RPSN.
- Zaručte se jen za částku, kterou byste v nouzi dokázali splatit z vlastních zdrojů.
- Trvejte na písemné dohodě s dlužníkem o tom, jak vám případně dluh vrátí.
Potřebujete rychlou půjčku bez ručitele?
Pokud sháníte menší částku na krátkou dobu, ručitele téměř jistě nepotřebujete. Nebankovní poskytovatelé na OnCredit.cz schvalují online, obvykle bez spoludlužníka. Přehled aktuálních nabídek:
| Poskytovatel | Částka | Splatnost | RPSN | Výhoda |
|---|---|---|---|---|
 Půjčka Plus | 1 000–30 000 Kč | 10–30 dní | 5396 % | 1. půjčka do 20 000 Kč zdarma |
 CoolCredit | 1 000–30 000 Kč | 5–30 dní | od 3091 % | 1. do 10 000 Kč zdarma, kód LDG −30 % |
| Movinero | 500–40 000 Kč | 7–60 dní | 4679 % | 7 dní bez úroku, i OSVČ |
| SOSCredit | 1 000–30 000 Kč | 7–28 dní | 5632 % | 24/7, věrnostní sleva 20 % |
| CreditPortal | 500–30 000 Kč | 5–30 dní | 9088 % | hotovost na 191 stanicích EuroOil |
Zvažujete konkrétní sumu? Prohlédněte si nabídky pro půjčku 5000 Kč nebo půjčku 10000 Kč, případně celý přehled na stránce půjčky.
Kdy si půjčku raději nebrat?
Ani nabídka bez ručitele není řešením každé situace. Nebankovní půjčku si nikdy neberte na splátku jiné půjčky – tak vzniká dluhová spirála, kdy jeden úvěr splácíte dalším a celkový dluh roste. Pokud už máte problém se splácením, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu místo dalšího úvěru.
Krátkodobá půjčka dává smysl jen tehdy, když jde o dočasný výpadek příjmu a máte jistotu, že částku v termínu vrátíte. V opačném případě vysoké RPSN a poplatky za prodloužení situaci jen zhorší.
Časté otázky
Zpravidla ne. Krátkodobé nebankovní půjčky na OnCredit.cz se schvalují online a poskytovatelé posuzují bonitu bez ručitele. Ručitel nebo spoludlužník bývá potřeba spíš u bank, vyšších částek a delší splatnosti.
Spoludlužník splácí úvěr od začátku společně s hlavním dlužníkem a je s ním rovnocenný. Ručitel platí až tehdy, když dlužník přestane plnit. Oba ale nesou reálné riziko, že budou muset dluh uhradit.
Ano. Věřitel může ručení zohlednit při posuzování vaší žádosti o vlastní úvěr nebo hypotéku. Pokud navíc dlužník nesplácí, může se to negativně projevit ve vašich záznamech a ztížit vám budoucí půjčky.
Kontaktujte poskytovatele co nejdříve a řešte situaci, neignorujte upomínky. Neberte si další půjčku na splátku té stávající. Při vážných potížích vyhledejte bezplatnou dluhovou poradnu, která vám pomůže sestavit plán.