Mám ze zákona právo splatit půjčku předčasně?
Ano. Podle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru máte právo kdykoliv půjčku předčasně splatit – zcela nebo částečně. Poskytovatel vám to nesmí zakázat ani zpoplatnit sankcí. Zaplatíte jen skutečně naběhlé úroky do dne splacení a doložitelné náklady, které jsou u krátkodobých mikropůjček obvykle nulové.
Předčasné splacení znamená, že dluh uhradíte dříve, než byla sjednaná splatnost. U krátkodobých nebankovních půjček to bývá běžné – klient dostane peníze na 30 dní, ale vrátí je třeba už za 12 dní, protože přišla výplata. Zákon vám v tom nebrání a naopak vás chrání před nepřiměřenými poplatky.
Kolik na předčasném splacení ušetřím?
Úspora závisí na tom, jak je půjčka úročená a kolik dní ji vracíte dříve. Úrok se počítá za dobu, po kterou peníze skutečně používáte. Splatíte-li dřív, platíte úrok za méně dní. U krátkodobých půjček s extrémně vysokým RPSN může být rozdíl citelný.
| Situace | Sjednaná doba | Skutečné splacení | Dopad na cenu |
|---|---|---|---|
| Půjčka na 30 dní, splaceno dřív | 30 dní | 15 dní | Úrok jen za 15 dní |
| První půjčka zdarma | 10 dní | 7 dní | Bez úroku tak jako tak |
| Půjčka bez úroku prvních 7 dní | 30 dní | do 7 dní | Vracíte jen jistinu |
Zajímavé jsou nabídky s bezúročným obdobím. Movinero nabízí 7 dní bez úroku – pokud jistinu vrátíte do sedmého dne, platíte přesně tolik, kolik jste si půjčili. Podobně u produktů první půjčka zdarma (Půjčka Plus do 20 000 Kč na 10 dní zdarma, CoolCredit do 10 000 Kč zdarma) je předčasné vrácení jen otázkou včasnosti, ne úspory na úroku – ten je nulový.
Jaké poplatky mi poskytovatel smí za předčasné splacení účtovat?
Zákon poskytovateli umožňuje požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů spojených s předčasným splacením, ale u spotřebitelských úvěrů je tato náhrada přísně omezená a u krátkodobých mikropůjček prakticky nevzniká. Co poskytovatel smí a nesmí:
- Smí vyžádat doložitelné, účelně vynaložené náklady přímo spojené se splacením (u mikropůjček bývají nulové).
- Nesmí náhrada přesáhnout výši úroku, který byste zaplatili do konce sjednané doby.
- Nesmí účtovat žádnou náhradu, pokud úvěr splácíte do jednoho roku a nesplacená část nepřesáhne zákonný limit v daném období.
- Nesmí vám bránit ve splacení ani podmiňovat ho novým poplatkem, který ve smlouvě není.
Tip: Před splacením si vyžádejte od poskytovatele přesné vyčíslení dlužné částky k danému dni. Máte na něj právo a vyhnete se tomu, že pošlete o pár korun méně a dluh nebude uhrazen celý. Platbu posílejte se správným variabilním symbolem.
Jak předčasné splacení provést krok za krokem?
- Zkontrolujte ve smlouvě nebo klientské zóně aktuální stav dluhu a číslo účtu poskytovatele.
- Vyžádejte si vyčíslení částky ke konkrétnímu dni splacení – úrok naběhlý jen do tohoto dne.
- Odešlete platbu se správným variabilním symbolem; počítejte s tím, že převod může trvat i den.
- Ověřte, že poskytovatel platbu spároval a půjčku označil za uhrazenou.
- Uschovejte si potvrzení – slouží jako doklad, pokud by později vznikl spor.
U poskytovatelů jako SOSCredit (provoz 24/7) nebo CreditPortal (výplata hotovosti na 191 stanicích EuroOil) probíhá splacení online i mimo pracovní dobu. Vždy ale platí, že rozhoduje datum připsání peněz na účet věřitele, ne odeslání.
| Poskytovatel | Částka | Doba | RPSN | Bonus |
|---|---|---|---|---|
| Půjčka Plus | 1 000–30 000 Kč | 10–30 dní | 5396 % | 1. do 20 000 Kč/10 dní zdarma |
| CoolCredit | 1 000–30 000 Kč | 5–30 dní | od 3091 % | 1. do 10 000 Kč zdarma |
| Movinero | 500–40 000 Kč | 7–60 dní | 4679 % | 7 dní bez úroku |
| SOSCredit | 1 000–30 000 Kč | 7–28 dní | 5632 % | věrnostní sleva 20 % |
Na co si dát při krátkodobých půjčkách pozor?
Krátkodobé nebankovní půjčky mají velmi vysoké RPSN – u CreditPortalu činí 9088 %. RPSN je roční hodnota, u půjčky na pár dní neznamená, že tolik zaplatíte, ale ukazuje, jak drahé jsou tyto peníze v přepočtu. Právě proto se předčasné splacení vyplatí: čím dřív dluh zmizí, tím méně vás stojí.
Varování: Nikdy si neberte novou půjčku na splacení jiné půjčky. Řetězení dluhů vede do dluhové spirály, ze které se špatně dostává. Pokud nemáte na splátku, kontaktujte poskytovatele a řešte odklad nebo splátkový kalendář – nezadlužujte se dál.
Před podpisem si spočítejte celkovou cenu úvěru v kalkulačce půjček a ověřte, že splátku zvládnete. Dodržte splatnost, jinak hrozí zápis do registru dlužníků. Půjčujte si jen na nezbytné, krátkodobé výdaje a v částce, kterou reálně vrátíte z nejbližšího příjmu.
Časté otázky
Ze zákona vám poskytovatel nesmí účtovat sankci za předčasné splacení. Může požadovat jen doložitelné, účelně vynaložené náklady, které u krátkodobých mikropůjček prakticky nevznikají. Náhrada navíc nesmí přesáhnout úrok do konce sjednané doby.
Úrok se počítá jen za dny, kdy peníze skutečně používáte, takže splacením dřív ušetříte úrok za zbývající dny. U bezúročných nabídek, jako je 7 dní bez úroku u Movinera nebo první půjčka zdarma, platíte pouze jistinu bez ohledu na to, kdy v rámci lhůty vrátíte.
Stačí si v klientské zóně nebo telefonicky vyžádat vyčíslení dlužné částky ke konkrétnímu dni a poslat platbu se správným variabilním symbolem. Rozhoduje datum připsání peněz na účet věřitele, ne odeslání, proto plaťte s předstihem.
Ne. Řetězení půjček vede k dluhové spirále a celkové náklady rychle rostou. Pokud nemáte na splátku, kontaktujte poskytovatele a domluvte odklad nebo splátkový kalendář místo dalšího zadlužování.