Jak nejlépe porovnat půjčky online?
Při srovnání krátkodobých půjček se neřiďte jen výší RPSN. Rozhodující je celková částka k vrácení v korunách, tedy kolik reálně zaplatíte navíc. Sledujte také všechny poplatky, rychlost výplaty a to, zda můžete využít první půjčku zdarma. Teprve součet těchto faktorů určí nejvýhodnější nabídku.
Proč nestačí porovnávat jen úrok
Reklamy často lákají na nízký úrok, ale skutečnou cenu půjčky poznáte až z RPSN a z celkové splatné částky. Do ceny se totiž počítají i poplatky za zpracování, prodloužení splatnosti nebo expresní vyřízení. Dvě půjčky se stejným úrokem tak mohou stát velmi odlišné peníze.
RPSN vs. celková částka: co je důležitější?
RPSN (roční procentní sazba nákladů) je zákonný ukazatel, který přepočítává všechny náklady na roční bázi. U krátkodobých půjček na pár dní ale vychází extrémně vysoké číslo, které může působit děsivě, i když v korunách zaplatíte relativně málo. Pokud si nejste jistí, co RPSN znamená, přečtěte si průvodce, co je RPSN.
Praktická rada: U půjček na 10-30 dní se dívejte hlavně na celkovou částku k vrácení v korunách. RPSN použijte spíš pro porovnání dvou nabídek se stejnou dobou splatnosti a stejnou výší půjčky, ne jako absolutní číslo.
Pro představu, jak se RPSN u jednotlivých poskytovatelů liší:
| Poskytovatel | Částka | Doba splatnosti | RPSN | První půjčka zdarma |
|---|---|---|---|---|
| CoolCredit | 1 000-30 000 Kč | 5-30 dní | od 3 091 % | do 10 000 Kč + kód LDG -30 % |
| Movinero | 500-40 000 Kč | 7-60 dní | 4 679 % | 7 dní bez úroku |
| Půjčka Plus | 1 000-30 000 Kč | 10-30 dní | 5 396 % | do 20 000 Kč / 10 dní |
| SOSCredit | 1 000-30 000 Kč | 7-28 dní | 5 632 % | věrnostní sleva 20 % |
| CreditPortal | 500-30 000 Kč | 5-30 dní | 9 088 % | hotovost na 191 stanicích |
Nejvýhodněji vždy vyjde první půjčka zdarma. Pokud u daného poskytovatele půjčujete poprvé a stihnete splatit včas, může být nabídka bezúročná. Přehled najdete na stránce první půjčka zdarma.
Na jaké poplatky si dát pozor?
Poplatky jsou místo, kde se skrývá skutečná cena. Než potvrdíte žádost, projděte si smluvní podmínky a hledejte tyto položky:
- Poplatek za prodloužení splatnosti – pokud nestihnete splatit včas, prodloužení bývá drahé a rychle navyšuje dluh.
- Poplatek za expresní vyplacení – některé služby účtují příplatek za výplatu do pár minut.
- Sankce z prodlení – úroky a poplatky po splatnosti mohou celkovou částku výrazně zvednout.
- Poplatek za ověření – například drobná platba kartou pro ověření totožnosti.
Pozor: Nikdy si neberte novou půjčku na splátku jiné půjčky. Řetězení půjček vede k dluhové spirále, kdy dlužíte stále víc. Pokud nezvládáte splácet, řešte situaci s věřitelem nebo s poradnou, ne dalším úvěrem.
Jak rychle přijdou peníze na účet?
Rychlost je u krátkodobých půjček častým důvodem výběru, ale nesmí být jediným kritériem. Většina poskytovatelů vyplácí peníze během několika minut až hodin po schválení, pokud máte účet u stejné banky. Například SOSCredit funguje 24/7, takže žádost vyřídíte i o víkendu nebo v noci.
Zvláštní případ je CreditPortal, kde si můžete vyzvednout hotovost na 191 čerpacích stanicích EuroOil – to oceníte, když nemáte bankovní účet po ruce. Než ale kliknete na "peníze ihned", ověřte si, zda za expresní výplatu neplatíte příplatek.
Specifické situace: OSVČ a vyšší částky
Ne každý poskytovatel půjčuje všem stejně. Pokud podnikáte, hledejte nabídky pro živnostníky. Movinero půjčuje i OSVČ a nabízí revolvingový rámec až do 40 000 Kč, zatímco OpenFactor je určen výhradně pro OSVČ s IČO (5 000-30 000 Kč, první do 10 000 Kč na 14 dní zdarma). Přehled najdete na stránce půjčky pro OSVČ.
Jak postupovat krok za krokem?
- Určete si přesně, kolik potřebujete a na jak dlouho – nepůjčujte si víc, než nutně potřebujete.
- Spočítejte celkovou částku k vrácení v korunách u každé nabídky, ideálně přes kalkulačku půjček.
- Zkontrolujte, zda splňujete podmínky (věk, příjem, u OpenFactoru IČO).
- Prověřte, zda máte nárok na první půjčku zdarma nebo slevový kód.
- Přečtěte si smluvní podmínky včetně poplatků za prodloužení a sankcí.
- Reálně zhodnoťte, zda částku splatíte včas – jen tak se vyhnete drahým poplatkům.
Vysoké RPSN u krátkodobých půjček odráží krátkou dobu splatnosti, přesto jde o drahý způsob financování. Půjčku si berte pouze na krátkodobé překlenutí a jen tehdy, když máte jistotu, že ji ve splatnosti uhradíte. Zvažte také, zda nejste vedeni v registru dlužníků, což může ovlivnit schválení. Kompletní srovnání aktuálních nabídek najdete v přehledu všech půjček.
Časté otázky
Rozhodující je celková částka k vrácení v korunách, tedy kolik reálně přeplatíte. RPSN je užitečné hlavně pro porovnání dvou nabídek se stejnou dobou splatnosti a částkou. U velmi krátkých půjček může vysoké RPSN klamat, přestože v korunách zaplatíte málo.
RPSN přepočítává všechny náklady na roční bázi, i když si půjčujete jen na pár dní. Krátká doba splatnosti proto matematicky vede k číslům v tisících procent. Neznamená to automaticky, že v korunách přeplatíte hodně, ale jde stále o drahý úvěr.
Skryté náklady najdete ve smluvních podmínkách, nikoli v reklamě. Hledejte poplatky za prodloužení splatnosti, expresní výplatu, ověření totožnosti a sankce z prodlení. Vždy si spočítejte celkovou částku k vrácení a smlouvu si přečtěte před potvrzením žádosti.
Nedoporučuje se to. Řetězení půjček vede k dluhové spirále, kdy dlužíte stále více a náklady rostou. Pokud nezvládáte splácet, obraťte se na věřitele o odklad nebo na bezplatnou dluhovou poradnu, nikoli na další úvěr.