Co je amortizace půjčky a jak se splátka dělí na jistinu a úrok?
Amortizace je postupné splácení půjčky pravidelnými splátkami, které pokrývají zároveň úrok i část jistiny (vypůjčené částky). U dlouhodobých úvěrů tvoří na začátku větší část splátky úrok, postupně roste podíl jistiny. U krátkodobých nebankovních půjček se ale často splácí jednorázově, takže klasický amortizační kalendář nevznikne.
Pojem „amortizace" zní odborně, ale v praxi popisuje jednoduchou věc: jak se každá vaše splátka rozpadá na dvě části. Jedna část splácí jistinu – tedy peníze, které jste si skutečně půjčili. Druhá část jde na úrok a poplatky – tedy na cenu za půjčení. Amortizační kalendář je tabulka, která tento rozpad ukazuje splátku po splátce až do úplného doplacení dluhu.
Jak vypadá amortizační kalendář v praxi?
Nejlépe to pochopíte na příkladu. Představte si modelovou splátkovou půjčku 10 000 Kč splácenou ve čtyřech měsíčních splátkách. Na začátku dlužíte celou částku, proto je úrok počítaný z vyššího zůstatku vyšší. Jak jistina klesá, klesá i úroková část a roste podíl, který jde na umoření dluhu.
| Splátka | Splátka celkem | Úrok | Jistina | Zbývá jistina |
|---|---|---|---|---|
| 1. | 2 650 Kč | 150 Kč | 2 500 Kč | 7 500 Kč |
| 2. | 2 613 Kč | 113 Kč | 2 500 Kč | 5 000 Kč |
| 3. | 2 575 Kč | 75 Kč | 2 500 Kč | 2 500 Kč |
| 4. | 2 538 Kč | 38 Kč | 2 500 Kč | 0 Kč |
Jde o zjednodušený ilustrativní model. Vidíte ale hlavní princip: čím dřív jistinu snížíte, tím méně úroku celkem zaplatíte. Proto se u splátkových půjček vyplatí mimořádná splátka nebo předčasné doplacení – ušetříte na úrocích z budoucích období.
Proč u krátkodobých nebankovních půjček většinou žádná amortizace není?
Většina nabídek na trhu krátkodobých půjček funguje jinak než klasický spotřebitelský úvěr. Peníze si berete na několik dní až týdnů a splácíte je zpravidla jednou splátkou – jistinu a poplatek najednou v den splatnosti. Amortizační kalendář v tom případě prakticky neexistuje, protože nedochází k postupnému umořování.
| Poskytovatel | Částka | Doba splatnosti | Typ splácení |
|---|---|---|---|
| Půjčka Plus | 1 000–30 000 Kč | 10–30 dní | jednorázově |
| CoolCredit | 1 000–30 000 Kč | 5–30 dní | jednorázově |
| SOSCredit | 1 000–30 000 Kč | 7–28 dní | jednorázově |
| CreditPortal | 500–30 000 Kč | 5–30 dní | jednorázově |
| Movinero | 500–40 000 Kč | 7–60 dní | i revolving |
Výjimkou je revolvingový (obnovitelný) rámec, který nabízí například Movinero. Tam čerpáte opakovaně z úvěrového rámce a splácíte podle skutečně vyčerpané částky. I tak jde ale o krátkodobý produkt, ne o klasickou dlouhodobou amortizaci na desítky splátek.
Kolik vlastně zaplatíte na úrocích a proč sledovat RPSN?
U krátkodobých půjček se místo amortizačního kalendáře díváte hlavně na celkovou částku k úhradě a na RPSN. To je roční procentní sazba nákladů, která přepočítává všechny poplatky na roční základ. U krátkodobých produktů dosahuje extrémních hodnot právě proto, že se krátká doba přepočítává na celý rok.
- Půjčka Plus – RPSN 5396 %
- CoolCredit – RPSN od 3091 %
- Movinero – RPSN 4679 %
- SOSCredit – RPSN 5632 %
- CreditPortal – RPSN 9088 %
Vysoké číslo neznamená, že za 14 dní zaplatíte tisíce procent navíc – reálný poplatek za pár dní bývá řádově nižší. RPSN ale spolehlivě ukazuje, jak drahý produkt je, pokud byste splátku nestihli a dluh se protahoval. Detailně to rozebíráme v průvodci co je RPSN. Než si o cokoli požádáte, projděte si celou nabídku půjček a spočítejte si náklady v kalkulačce půjček.
Jak si podle amortizace vybrat a nepřeplatit?
I bez formálního amortizačního kalendáře můžete náklady na krátkodobou půjčku výrazně snížit. Klíč je vypůjčit si co nejméně na co nejkratší dobu a splatit včas.
- Půjčte si jen tolik, kolik nutně potřebujete – nižší jistina znamená nižší poplatek.
- Zvolte nejkratší reálnou dobu splatnosti, kterou skutečně zvládnete.
- Využijte první půjčku zdarma, pokud ji poskytovatel nabízí a splatíte včas.
- Před podpisem si přečtěte přesnou celkovou částku k úhradě, ne jen výši splátky.
Několik poskytovatelů nabízí první půjčku zdarma – Půjčka Plus do 20 000 Kč na 10 dní, CoolCredit do 10 000 Kč (plus kód LDG se slevou 30 %) nebo Movinero se 7 dny bez úroku. Přehled najdete na stránce první půjčka zdarma. Podnikatelé a OSVČ mohou zvážit specializované nabídky jako OpenFactor (jen pro OSVČ s IČO) v sekci půjčky pro OSVČ.
Amortizace tedy není nic tajemného – je to jen způsob, jak sledovat, kolik z vaší splátky opravdu ubírá z dluhu. U krátkodobých nebankovních půjček je hlavní zásadou půjčovat si zodpovědně, počítat s celkovou částkou a nikdy nepůjčovat na splátku dalšího dluhu.
Časté otázky
Amortizace je postupné splácení půjčky pravidelnými splátkami, kdy každá splátka pokrývá část úroku a část jistiny. Postupně tak snižujete celkový dluh, dokud jej zcela nedoplatíte. U krátkodobých půjček splácených jednorázově klasická amortizace nevzniká.
Úroková část se počítá z aktuálního zůstatku dluhu, jistinová část tento zůstatek snižuje. Na začátku splácení je proto úroková část vyšší a s klesajícím zůstatkem se zmenšuje, zatímco podíl jistiny roste. Přesný rozpad ukazuje amortizační kalendář.
Amortizační kalendář je tabulka, která pro každou splátku ukazuje její celkovou výši, kolik z ní jde na úrok, kolik na jistinu a jaký zůstatek dluhu vám zbývá. Pomáhá vám vidět, kolik celkem přeplatíte a kdy budete mít splaceno.
U splátkových půjček ano – předčasným doplacením nebo mimořádnou splátkou snížíte jistinu a ušetříte úrok z budoucích období. Ověřte si ale, zda poskytovatel neúčtuje sankci. U krátkodobých jednorázových půjček zaplatíte většinou fixní poplatek bez ohledu na dřívější splacení.