Jak funguje úrok u půjčky – vše co potřebujete vědět

Co je úrok a jak se počítá?

Úrok je cena, kterou platíte za půjčení peněz – odměna věřitele za to, že vám dočasně přenechá svou hotovost. Vyjadřuje se v procentech z půjčené částky (jistiny) a počítá se za určité období, nejčastěji za rok. Základní výpočet je: jistina × sazba × doba. Čím vyšší sazba nebo delší doba, tím více na úrocích zaplatíte.

V praxi u krátkodobých nebankovních půjček nejde jen o úrok samotný, ale o jednoduchý poplatek za pár dní. Přesto je dobré rozumět tomu, jak se úrok počítá – pomůže vám to odhalit, kolik reálně přeplatíte, a nenechat se zmást marketingovými čísly. V následujících sekcích si ukážeme rozdíl mezi roční a měsíční sazbou, konkrétní výpočet krok za krokem i to, proč je úrok něco jiného než všudypřítomné RPSN.

Jaký je rozdíl mezi roční a měsíční úrokovou sazbou?

Sazba je vždy vázaná na nějaké období. Nejčastěji se uvádí roční úroková sazba (p.a. – per annum), ale existuje i měsíční sazba. Zásadní je při porovnávání nepřehlédnout, o kterou jde – jinak se spletete klidně dvanáctinásobně.

Příklad: měsíční sazba 2 % zní nevinně, ale v ročním přepočtu jde zhruba o 24 % p.a. Vždy si tedy ověřte, zda číslo na webu znamená úrok za rok, měsíc, nebo dokonce za celé období půjčky.

Jak vypadá konkrétní příklad výpočtu úroku?

Vezměme si jednoduchý (nikoli složený) úrok, který se u krátkodobých půjček používá nejčastěji. Půjčíte si 10 000 Kč na 30 dní s roční sazbou 30 % p.a.

1. Roční úrok: 10 000 × 30 % = 3 000 Kč za celý rok.
2. Denní úrok: 3 000 ÷ 365 = přibližně 8,22 Kč za den.
3. Úrok za 30 dní: 8,22 × 30 = zhruba 247 Kč.
4. Celkem vrátíte: 10 000 + 247 = 10 247 Kč.

Pozor: u nebankovních poskytovatelů se k úroku často připočítává poplatek za poskytnutí, takže reálně vrácená částka bývá vyšší než v tomto čistě úrokovém příkladu. Spočítat si to sami můžete v naší kalkulačce půjčky, kde uvidíte přesnou částku k vrácení.

Jednoduchý versus složený úrok

U krátkodobých půjček se počítá jednoduchý úrok – ten se vypočítává vždy jen z původní jistiny, jako v příkladu výše. Naproti tomu složený úrok se připisuje k jistině a v dalším období se úročí i on sám (úrok z úroku). Složené úročení znáte spíš ze spoření nebo z dlouhodobých úvěrů. U mikropůjček na pár dní jde téměř výhradně o jednoduchý úrok, případně o pevný poplatek za poskytnutí, který se s jednoduchým úrokem prakticky prolíná.

Proč je úrok něco jiného než RPSN?

Tohle je nejčastější zdroj omylů. Úrok je jen cena za samotné půjčení peněz. RPSN (roční procentní sazba nákladů) do sebe zahrnuje úrok i všechny povinné poplatky a přepočítává je na roční bázi. Proto je RPSN vždy vyšší nebo rovno úroku a slouží k férovému porovnání nabídek.

U krátkodobých mikropůjček dosahuje RPSN astronomických hodnot – na OnCredit.cz najdete třeba CreditPortal s RPSN 9088 %, SOSCredit s 5632 % nebo Půjčku Plus s 5396 %. Neznamená to, že vám za rok naúčtují devadesátinásobek – je to jen matematický efekt ročního přepočtu velmi krátké půjčky. Detailně to rozebíráme v průvodci Co je RPSN.

Jak zaplatit na úrocích co nejméně?

Nejlevnější úrok je ten, který nezaplatíte vůbec. Řada poskytovatelů nabízí první půjčku bez úroku a poplatků, pokud ji vrátíte včas:

• Půjčka Plus – první půjčka do 20 000 Kč na 10 dní zdarma (věk 18–75).
• CoolCredit – první půjčka do 10 000 Kč zdarma, navíc kód LDG na slevu 30 %.
• Movinero – 7 dní bez úroku, půjčky 500–40 000 Kč, i pro OSVČ.
• SOSCredit – věrnostní sleva až 20 % pro opakované klienty.

Přehled aktuálních nabídek zdarma najdete na stránce první půjčka zdarma. Kromě toho platí jednoduché pravidlo: čím kratší dobu si peníze půjčíte a čím dříve je vrátíte, tím méně na úrocích a poplatcích zaplatíte.

Časté otázky