Co je registr dlužníků?
Registr dlužníků je databáze, ve které banky a nebankovní společnosti sdílejí informace o vašich úvěrech a splácení. Poskytovatelé do něj nahlížejí, aby zjistili, zda máte jiné půjčky a jak je splácíte. V Česku fungují hlavně tři: BRKI (bankovní), NRKI (nebankovní) a SOLUS.
Neexistuje tedy jeden centrální „černý seznam“. Údaje o vás jsou rozdělené do několika samostatných registrů, které spravují různé subjekty. Pro poskytovatele je nahlédnutí do registru součástí zákonné povinnosti posoudit vaši schopnost splácet – a pro vás je dobré vědět, co o vás vidí.
Jaké registry v Česku existují a co obsahují?
Rozdíl mezi registry je hlavně v tom, kdo do nich přispívá a jaké údaje ukládají. Některé sledují všechny úvěry, jiné jen ty, u kterých se objevil problém se splácením.
| Registr | Kdo ho vede | Co obsahuje |
|---|---|---|
| BRKI (Bankovní registr) | Banky a stavební spořitelny (CBCB) | Všechny bankovní úvěry, kreditní karty, kontokorenty – pozitivní i negativní záznamy |
| NRKI (Nebankovní registr) | Nebankovní věřitelé, leasingovky (CNCB) | Nebankovní půjčky a leasingy, historie splácení |
| SOLUS | Zájmové sdružení SOLUS | Zejména dlužníci po splatnosti – telefony, energie, úvěry |
BRKI a NRKI jsou částečně propojené (mají společné dotazovací rozhraní), takže bankovní i nebankovní věřitelé často vidí obojí. SOLUS je oproti tomu spíš klasický „registr neplatičů“ – záznam v něm většinou vznikne až po delším prodlení.
Pozitivní vs. negativní záznam
Důležité je vědět, že záznam v registru nemusí být nic špatného. Pokud řádně splácíte, máte v BRKI či NRKI pozitivní historii, která vaši žádost naopak posiluje. Problém nastává až u negativních záznamů – prodlení, nesplácené půjčky nebo vymáhání.
Jak zjistím, zda mám v registru záznam?
Máte zákonné právo zjistit, co je o vás vedeno. Postup se u jednotlivých registrů liší, ale princip je stejný – podáte žádost o výpis a ověříte totožnost.
- Vyberte registr. Nejčastěji chcete výpis z BRKI a NRKI (přes provozovatele CBCB a CNCB) a samostatně ze SOLUS.
- Zvolte formu žádosti. Online s ověřenou identitou (např. bankovní identita), osobně na klientském centru, nebo písemně s úředně ověřeným podpisem.
- Ověřte totožnost. Registr nesmí vydat data komukoliv – kvůli ochraně osobních údajů je ověření povinné.
- Zkontrolujte výpis. Projděte si jednotlivé smlouvy, stavy a případná prodlení. Pokud najdete chybu, můžete podat reklamaci a nechat údaj opravit.
Jak dlouho záznam v registru zůstává?
Doba uchování se liší podle registru a podle toho, zda je záznam pozitivní, nebo negativní. Orientačně platí:
- BRKI a NRKI: údaje o aktivním úvěru po celou dobu jeho trvání a zpravidla ještě 4 roky po jeho ukončení.
- SOLUS: negativní záznam obvykle 3 roky od uhrazení dluhu (u nesplacených závazků déle).
Klíčové je slovo „po uhrazení“. Lhůta se počítá od okamžiku, kdy dluh doplatíte – ne od jeho vzniku. Dokud dlužíte, záznam se nemaže. Proto se nevyplatí čekat, že problém „časem zmizí sám“.
Kontrolují registr i nebankovní poskytovatelé?
Ano. Podle zákona o spotřebitelském úvěru musí i nebankovní věřitelé posoudit vaši úvěruschopnost, k čemuž běžně používají registry. Existují sice nabídky inzerované jako „bez registru“, ale i ony obvykle příjmy a schopnost splácet nějak prověřují – jen třeba nenahlížejí do všech databází.
Poskytovatelé z naší nabídky krátkodobých půjček pracují s registry různě, ale všichni musí posoudit, zda si půjčku můžete dovolit. Pár příkladů reálných podmínek:
- Půjčka Plus – 1 000 až 30 000 Kč, splatnost 10–30 dní, věk 18–75 let, RPSN 5396 %. První půjčku do 20 000 Kč na 10 dní nabízí zdarma.
- Movinero – 500 až 40 000 Kč, 7–60 dní, od 18 let, RPSN 4679 %, 7 dní bez úroku. Půjčuje i OSVČ.
- SOSCredit – 1 000 až 30 000 Kč, 7–28 dní, věk 21–60 let, RPSN 5632 %, vyřízení 24/7.
Všimněte si u všech čísel u RPSN v tisících procent. Je to důsledek ročního přepočtu velmi krátké půjčky, ne skrytý podvod – přesto ukazuje, jak drahé tyto úvěry jsou. Více vysvětlujeme v průvodci co je RPSN. Krátkodobou půjčku proto berte jen na krátkou, jasně splatitelnou částku, a porovnávejte podle skutečně vrácené sumy, ne podle RPSN.
Podrobnější přehled fungování jednotlivých databází najdete i v našem samostatném průvodci registry dlužníků.
Časté otázky
Přímo ne – registr sám nerozhoduje o schválení. Poskytovatel z něj ale vidí vaše ostatní úvěry a historii splácení a na jejím základě posoudí, zda si další půjčku můžete dovolit. Negativní záznam (prodlení, nesplacený dluh) šanci na schválení výrazně snižuje.
Ze zákona máte nárok na jeden bezplatný výpis ročně z každého registru, pokud o něj požádáte osobně nebo písemně. Expresní online výpis přes klientské centrum bývá zpoplatněný (řádově stovky korun), zato ho dostanete rychle.
Negativní záznam v registru SOLUS zůstává obvykle 3 roky od okamžiku, kdy dluh uhradíte. Lhůta se počítá od zaplacení, ne od vzniku dluhu – dokud dlužíte, záznam se nemaže. U bankovních a nebankovních registrů to bývají zpravidla 4 roky po ukončení úvěru.
Ne. V Česku není jedna univerzální databáze. Údaje jsou rozdělené mezi několik registrů – hlavně BRKI (bankovní), NRKI (nebankovní) a SOLUS. Každý spravuje jiný subjekt a obsahuje jiné údaje, proto si výpis často musíte vyžádat z více registrů zvlášť.