Co je půjčka a jak funguje?
Půjčka je smlouva, ve které vám poskytovatel dá k dispozici peníze a vy je vracíte zpět – zpravidla navýšené o úrok a poplatky. U krátkodobých nebankovních půjček dostanete menší částku (od 500 Kč) na několik dní až týdnů a splácíte ji obvykle jednorázově. Klíčové je předem znát celkovou částku k vrácení.
V praxi to vypadá takto: potřebujete rychle 5 000 Kč do výplaty, požádáte online, peníze přijdou na účet a za 14 nebo 30 dní vrátíte půjčenou částku plus náklady. Zní to jednoduše, ale právě u těch „nákladů“ se skrývá většina problémů, kterým se dá vyhnout, když rozumíte základním pojmům.
Jaké jsou druhy půjček?
Půjčky se dělí podle několika hledisek. Pro běžného člověka jsou nejdůležitější tyto rozdíly:
- Bankovní vs. nebankovní – banky nabízejí nižší úroky, ale přísnější schvalování. Nebankovní poskytovatelé půjčí rychleji a menší částky, za to ale zaplatíte více.
- Krátkodobá (mikropůjčka) vs. dlouhodobá – krátkodobou splatíte do 30–60 dní jednorázově, dlouhodobou splácíte měsíčními splátkami roky.
- Účelová vs. bezúčelová – u účelové (např. na auto) musíte doložit, na co peníze jdou. Bezúčelovou využijete na cokoli.
- Zajištěná vs. nezajištěná – zajištěná se váže na majetek (ručení), nezajištěná ne. Krátkodobé nebankovní půjčky bývají nezajištěné.
- Revolvingová – opakovaně čerpatelný úvěrový rámec. Nabízí ji například Movinero, kde po splacení můžete čerpat znovu.
Krátkodobé nebankovní půjčky, kterým se věnujeme, spadají do kategorie nezajištěných bezúčelových mikropůjček. Přehled ověřených nabídek najdete v naší srovnávací tabulce půjček.
Které pojmy musíte znát před podpisem?
Ve smlouvě potkáte několik termínů, které rozhodují o tom, kolik reálně zaplatíte. Tady jsou ty nejdůležitější:
| Pojem | Co znamená | Proč je důležitý |
|---|---|---|
| Jistina | Půjčená částka bez navýšení | Základ, ze kterého se počítá úrok |
| Úrok | Cena za půjčení peněz v % | Přímo navyšuje dluh |
| RPSN | Úrok + všechny poplatky za rok | Jediné reálné měřítko pro porovnání |
| Splatnost | Datum, do kdy musíte vrátit | Po překročení nabíhají sankce |
| Celková částka | Kolik vrátíte celkem | Číslo, které vás skutečně zajímá |
Nejčastější chyba je dívat se jen na úrok. Skutečné náklady ukáže až RPSN – roční procentní sazba nákladů, která do sebe zahrnuje úrok i všechny poplatky. U krátkodobých půjček bývá RPSN v tisících procent (např. SOSCredit uvádí RPSN 5632 %), protože se roční sazba počítá z půjčky na pár dní. Neděste se čísla, ale vždy si spočítejte konkrétní částku k vrácení – k tomu slouží naše kalkulačka půjček.
Kolik reálně zaplatíte za krátkodobou půjčku?
Uveďme si to na konkrétních nabídkách. Řada poskytovatelů nabízí první půjčku zdarma – to znamená, že vrátíte přesně tolik, kolik jste si půjčili, pokud splatíte včas.
| Poskytovatel | Rozsah | Doba | První půjčka |
|---|---|---|---|
 Půjčka Plus | 1 000–30 000 Kč | 10–30 dní | Do 20 000 Kč / 10 dní zdarma |
 CoolCredit | 1 000–30 000 Kč | 5–30 dní | Do 10 000 Kč zdarma |
 CreditPortal | 500–30 000 Kč | 5–30 dní | RPSN 9088 % |
Pozor ale na to, že „zdarma“ platí jen při včasném splacení a zpravidla jen pro nové klienty. Jakmile o den zmeškáte splatnost, začnou nabíhat úroky a sankce z prodlení. Přehled aktuálních akcí bez poplatku najdete na stránce první půjčka zdarma.
Na co si dát pozor před podpisem smlouvy?
Než cokoli podepíšete – i online – projděte si tento krátký postup:
- Ověřte licenci ČNB – každý legální poskytovatel spotřebitelských úvěrů musí mít licenci od České národní banky. Ověříte ji v registru na webu ČNB.
- Najděte RPSN a celkovou částku – obě musí být ve smlouvě uvedeny jasně a před podpisem. Když je poskytovatel skrývá, jde o varovný signál.
- Zkontrolujte sankce za prodlení – kolik zaplatíte navíc, když nesplatíte včas. Bývá to nejdražší část celého úvěru.
- Nikdy neplaťte poplatek předem – seriózní poskytovatel po vás nikdy nechce peníze před vyplacením půjčky.
- Zvažte, zda splátku zvládnete – u půjčky na 14 dní musíte mít jistotu příjmu do té doby.
Podmínky se u jednotlivých firem liší i věkem – například Půjčka Plus půjčuje od 18 do 75 let, CoolCredit od 20 do 80 let a OpenFactor půjčuje výhradně OSVČ s IČO. Podnikatelé najdou vhodné nabídky v sekci půjčky pro OSVČ.
Půjčka je nástroj, který má smysl jen tehdy, když víte, kolik vrátíte a že to zvládnete. Pokud si nejste jistí, raději půjčku odložte – dluh je vždy snazší nevzít než později splatit.
Časté otázky
Půjčka je dohoda, na jejímž základě vám poskytovatel poskytne peníze a vy je později vrátíte zpět, obvykle navýšené o úrok a poplatky. U krátkodobých nebankovních půjček jde o menší částky splatné do 30 až 60 dní.
Úrok je jen cena za samotné půjčení peněz. RPSN navíc zahrnuje všechny poplatky a přepočítává náklady na roční sazbu, takže je jediným férovým měřítkem pro srovnání nabídek. Vždy porovnávejte podle RPSN a celkové částky k vrácení.
Vysoké RPSN u krátkodobých půjček je dané tím, že se roční sazba počítá z půjčky na pár dní. Rizikové to není samo o sobě, ale musíte znát konkrétní částku k vrácení a mít jistotu, že ji včas splatíte. Při prodlení náklady rychle rostou.
Nedoporučuje se to. Půjčování na splátku jiného dluhu vede k dluhové spirále, ze které je těžké se dostat. Pokud nezvládáte splácet, kontaktujte poskytovatele a domluvte se na řešení, případně zvažte konsolidaci u banky.