Co je nebankovní půjčka a jak funguje?
Nebankovní půjčka je úvěr od poskytovatele, který není bankou, ale drží licenci České národní banky. Vyřizuje se rychle a online, obvykle bez dokládání příjmů složitými papíry. Nejčastěji jde o krátkodobé půjčky v řádu tisíců korun na dny až týdny, s výrazně vyšším RPSN než u bank.
Nebankovní společnosti získávají peníze z vlastních zdrojů nebo od investorů, nikoli z vkladů klientů jako banky. Díky tomu mohou schvalovat žádosti během minut a půjčit i lidem, které banka odmítne. Za tuto rychlost a dostupnost ale platíte vyšší cenou. Podívejte se na aktuální nabídku nebankovních půjček, kde jednotlivé poskytovatele porovnáte.
Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou?
Hlavní rozdíly jsou v rychlosti, výši úvěru, přísnosti posuzování a hlavně v ceně. Banky nabízejí nižší úroky a vyšší částky na delší dobu, ale prověřují bonitu důkladně. Nebankovní poskytovatelé jsou vstřícnější a rychlejší, jejich RPSN je však u krátkodobých produktů mnohonásobně vyšší.
| Parametr | Bankovní půjčka | Nebankovní krátkodobá půjčka |
|---|---|---|
| Typická částka | desítky až stovky tisíc Kč | 500–40 000 Kč |
| Doba splatnosti | měsíce až roky | 5–60 dní |
| Rychlost | hodiny až dny | minuty |
| RPSN | jednotky až desítky % | tisíce % (krátkodobé) |
| Posuzování bonity | přísné, doklad příjmů | mírnější, online ověření |
Vysoké RPSN u nebankovních půjček vypadá děsivě, ale je nutné ho číst správně. Je to roční ukazatel a u půjčky na 14 dní se přeplatek počítá jen za těch pár dní. Přesto platí, že jde o drahé peníze. Jak přesně RPSN vzniká vysvětlujeme v průvodci o RPSN.
Jaké jsou výhody a rizika nebankovní půjčky?
Nebankovní půjčka dává smysl jako rychlé, jednorázové řešení menšího výpadku peněz do výplaty. Problémem se stává tehdy, když se z ní stane trvalý zdroj příjmů nebo když si jí splácíte jinou půjčku.
Výhody
- Peníze na účtu často do několika minut, u některých i 24/7
- Vyřízení kompletně online, bez návštěvy pobočky
- Menší nároky na doklady a bonitu
- První půjčka bývá zdarma – u první půjčky zdarma zaplatíte pouze vypůjčenou částku
Rizika
- Vysoké RPSN a rychle rostoucí náklady při prodlužování
- Vysoké sankce a upomínky při pozdní splátce
- Riziko dluhové spirály při řetězení půjček
- Na trhu se stále objevují nelicencovaní poskytovatelé a podvodníci
Jak poznat licencovaného poskytovatele?
Od roku 2016 smí spotřebitelské úvěry v Česku poskytovat pouze firma s licencí České národní banky. Licencovaný poskytovatel je jediná záruka, že jednáte s regulovaným subjektem, který se řídí zákonem o spotřebitelském úvěru.
- Ověřte si poskytovatele v seznamu regulovaných subjektů na webu ČNB.
- Zkontrolujte, že firma má uvedené IČO, sídlo a kontakty na webu.
- Před podpisem si přečtěte smlouvu a hodnotu RPSN – ta musí být vždy uvedena.
- Vyhýbejte se nabídkám, které slibují půjčku bez registrů "každému" nebo vyžadují platbu předem.
Které nebankovní půjčky najdete na OnCredit.cz?
Na srovnávači porovnáváme licencované poskytovatele krátkodobých půjček. Liší se výší částky, dobou splatnosti i podmínkami pro první půjčku. Následující přehled ukazuje reálné parametry vybraných nabídek.
| Poskytovatel | Částka | Splatnost | RPSN | Specialita |
|---|---|---|---|---|
 Půjčka Plus | 1 000–30 000 Kč | 10–30 dní | 5396 % | první do 20 000 Kč / 10 dní zdarma |
 CoolCredit | 1 000–30 000 Kč | 5–30 dní | od 3091 % | první do 10 000 Kč zdarma, kód LDG −30 % |
 Movinero | 500–40 000 Kč | 7–60 dní | 4679 % | 7 dní bez úroku, revolving, i OSVČ |
 SOSCredit | 1 000–30 000 Kč | 7–28 dní | 5632 % | 24/7, věrnostní sleva 20 % |
 CreditPortal | 500–30 000 Kč | 5–30 dní | 9088 % | hotovost na 191 stanicích EuroOil |
 OpenFactor | 5 000–30 000 Kč | 7–30 dní | – | jen OSVČ s IČO, první do 10 000 Kč / 14 dní zdarma |
Pro podnikatele je určen produkt půjčky pro OSVČ, kde například OpenFactor půjčuje výhradně živnostníkům s IČO. Než se pro cokoli rozhodnete, spočítejte si přeplatek v kalkulačce půjček – u nejčastěji poptávaných částek jako je půjčka 5 000 Kč nebo půjčka 10 000 Kč tak předem uvidíte, kolik reálně vrátíte.
Kdy si nebankovní půjčku raději nebrat?
Nebankovní půjčka není řešení pro dlouhodobé finanční potíže. Půjčujte si jen tehdy, když jste si jistí, že částku ve stanoveném termínu bez problémů vrátíte z běžného příjmu.
- Nepůjčujte si na splácení jiné půjčky nebo dluhu.
- Nepůjčujte si na běžnou spotřebu, kterou nedokážete pokrýt z výplaty.
- Nepůjčujte si, pokud už máte více aktivních půjček současně.
- Nepůjčujte si částku, jejíž splátku byste museli znovu prodlužovat.
Zodpovědné půjčování znamená mít předem jasno v tom, z čeho a kdy dluh splatíte. Krátkodobá nebankovní půjčka umí pomoci překlenout pár dní do výplaty, ale je to nástroj, který vyžaduje disciplínu a rozvahu.
Časté otázky
Ano, pokud si vyberete poskytovatele s licencí České národní banky. Licencované firmy se řídí zákonem o spotřebitelském úvěru, musí uvádět RPSN a prověřovat vaši schopnost splácet. Vyhněte se nabídkám, které slibují půjčku každému bez prověření nebo vyžadují platbu předem.
Banky nabízejí nižší úroky a vyšší částky na delší dobu, ale posuzují bonitu přísně a vyřízení trvá déle. Nebankovní krátkodobé půjčky jsou rychlé, dostupné i pro odmítnuté žadatele a řeší menší částky na dny až týdny, mají ale výrazně vyšší RPSN.
RPSN je roční ukazatel nákladů, takže u půjčky na 14 dní vypadá extrémně vysoko, přestože reálný přeplatek platíte jen za pár dní. Přesto jde o drahé peníze, proto si vždy spočítejte konkrétní částku, kterou vrátíte, v kalkulačce půjček.
Ano. Řada poskytovatelů půjčuje i živnostníkům, například Movinero nabízí půjčky i pro OSVČ a OpenFactor půjčuje výhradně podnikatelům s IČO. Podmínkou bývá platné IČO a doba podnikání, konkrétní požadavky se u jednotlivých poskytovatelů liší.