Co znamenají zkratky DTI a DSTI?
DTI (Debt to Income) je poměr celkového dluhu k ročnímu čistému příjmu – ukazuje, kolikanásobek vašeho ročního výdělku dlužíte. DSTI (Debt Service to Income) je poměr měsíčních splátek všech dluhů k měsíčnímu čistému příjmu. Oba ukazatele měří, jak moc jste zadlužení a zda splátky utáhnete.
Zatímco DTI se dívá na celkovou výši dluhu, DSTI sleduje zatížení vašeho měsíčního rozpočtu splátkami. Banky i seriózní nebankovní poskytovatelé je používají k posouzení, zda vám mají půjčit. U krátkodobých půjček se s nimi nesetkáte přímo, ale princip – kolik unesu splatit – platí úplně stejně.
Jak se DTI a DSTI počítá?
Výpočet je jednoduchý a zvládnete ho i doma na papíře. Potřebujete znát svůj čistý příjem, celkovou výši dluhů a součet měsíčních splátek.
- DTI: sečtěte všechny své dluhy (hypotéka, spotřebitelské úvěry, kreditní karty) a vydělte je ročním čistým příjmem.
- DSTI: sečtěte všechny měsíční splátky a vydělte je měsíčním čistým příjmem. Výsledek vynásobte 100 pro procenta.
Konkrétní příklad
Řekněme, že máte čistý měsíční příjem 30 000 Kč (ročně 360 000 Kč) a celkové dluhy 2 000 000 Kč (hypotéka a spotřebák). Měsíčně na splátkách platíte 12 000 Kč.
- DTI = 2 000 000 / 360 000 = 5,6 (dlužíte 5,6násobek ročního příjmu)
- DSTI = 12 000 / 30 000 = 40 % (splátky ukrajují 40 % příjmu)
Jaké jsou limity DTI a DSTI podle ČNB?
Česká národní banka doporučuje bankám horní hranice těchto ukazatelů, aby chránila domácnosti před předlužením. Od roku 2024 nejsou limity DTI ani DSTI zákonně závazné pro všechny žadatele, ale ČNB je může kdykoli aktivovat. Orientační hodnoty vypadají takto:
| Ukazatel | Co měří | Doporučená hranice | Zvýhodnění |
|---|---|---|---|
| DTI | Dluh k ročnímu příjmu | do 8,5násobku | mladší 36 let: do 9,5 |
| DSTI | Splátky k měsíčnímu příjmu | do 45 % | mladší 36 let: do 50 % |
Pokud vaše DSTI přesáhne 45 %, znamená to, že téměř polovina příjmu jde jen na splátky. To je varovný signál, že si nemůžete dovolit další závazek. Tyto limity se týkají hlavně hypoték a delších úvěrů, ale jako osobní pravidlo fungují univerzálně.
Jak souvisí DTI/DSTI s krátkodobými nebankovními půjčkami?
U krátkodobých půjček na pár týdnů poskytovatel neposuzuje DTI ani DSTI formálně jako banka. Přesto sám sebe otestujte – pokud vám splátka rozhodí měsíční rozpočet, půjčka se vám vymstí. Připomeňme si reálné náklady u nabídek na trhu:
| Poskytovatel | Částka | Doba | RPSN | Výhoda |
|---|---|---|---|---|
| Půjčka Plus | 1 000–30 000 Kč | 10–30 dní | 5 396 % | první do 20 000 Kč na 10 dní zdarma |
| CoolCredit | 1 000–30 000 Kč | 5–30 dní | od 3 091 % | první do 10 000 Kč zdarma |
| Movinero | 500–40 000 Kč | 7–60 dní | 4 679 % | 7 dní bez úroku, i pro OSVČ |
| SOSCredit | 1 000–30 000 Kč | 7–28 dní | 5 632 % | věrnostní sleva 20 %, 24/7 |
| CreditPortal | 500–30 000 Kč | 5–30 dní | 9 088 % | hotovost na 191 stanicích EuroOil |
Ta vysoká čísla RPSN vypadají děsivě, ale u půjčky na 10–30 dní jde o roční přepočet – zaplatíte poplatek za pár týdnů, ne za rok. Přesto platí, že čím kratší doba a menší částka, tím lépe. Více o tom, jak číst tento údaj, najdete v průvodci co je RPSN. Než si o půjčku zažádáte, spočítejte si náklady v kalkulačce půjček.
Jak si zlepšit vlastní DSTI před žádostí?
I když nebankovní poskytovatel DSTI oficiálně nepočítá, dobrá čísla znamenají, že si můžete půjčku bezpečně dovolit. Snížit zatížení splátkami lze několika kroky.
- Splaťte drobné závazky: zaplacení kreditky nebo kontokorentu okamžitě sníží měsíční splátky.
- Nekumulujte půjčky: každý nový úvěr zvyšuje DSTI. Ověřte si stav v registrech dlužníků.
- Půjčujte si jen na nutné výdaje: zvažte, zda opravdu potřebujete plnou částku, nebo stačí menší.
- Využijte první půjčku zdarma: pokud jste nový klient, sáhněte po nabídce první půjčky zdarma a při včasném splacení nezaplatíte nic navíc.
Podnikáte? Movinero i specializovaný OpenFactor (5 000–30 000 Kč, jen pro OSVČ s IČO, první do 10 000 Kč na 14 dní zdarma) mají nabídky pro živnostníky – více v sekci půjčky pro OSVČ. I tady ale platí stejné pravidlo: půjčujte si jen tolik, kolik s jistotou splatíte, aby vám splátky nerozhodily cash flow.
Časté otázky
DTI porovnává celkovou výši vašich dluhů s ročním čistým příjmem a udává, kolikanásobek ročního výdělku dlužíte. DSTI naopak měří, jakou část měsíčního příjmu spolknou splátky. DTI ukazuje míru zadlužení, DSTI zatížení rozpočtu.
Česká národní banka doporučuje, aby DSTI nepřesáhlo 45 % čistého měsíčního příjmu, u žadatelů mladších 36 let až 50 %. Pokud splátky ukrajují víc než 45 % příjmu, je to signál, že si další půjčku nemůžete bezpečně dovolit.
Formálně obvykle ne, protože jde o krátkodobé půjčky na dny až týdny. Přesto byste si vlastní DSTI měli spočítat sami. Pomůže vám to zjistit, zda splátku utáhnete, aniž byste se dostali do dluhové spirály.
Sečtěte všechny své měsíční splátky dluhů a vydělte je čistým měsíčním příjmem. Výsledek vynásobte stem a máte procento. Například splátky 9 000 Kč při příjmu 30 000 Kč znamenají DSTI 30 %.